Capacidad de endeudamiento: cómo calcular cuánto puedes pedir
Casi nadie hace este cálculo antes de solicitar un crédito, y es el que evita la mayoría de los problemas. Tu capacidad de endeudamiento no es lo que una entidad esté dispuesta a aprobarte: es la cuota mensual que tu presupuesto aguanta sin romperse cuando llegue un imprevisto. Se calcula en tres minutos con dos datos que ya tienes.
En esta guía
Qué es exactamente
Es el monto máximo de cuota mensual que puedes asumir sin comprometer lo esencial. Dos precisiones que cambian todo el cálculo:
- Se calcula sobre el ingreso neto, no sobre el bruto. Lo que importa es lo que te llega después de salud, pensión y demás descuentos de ley. Si no lo tienes claro, la calculadora de salario neto lo resuelve.
- El resultado es una cuota, no un monto. Saber que aguantas $500.000 al mes no dice cuánto puedes pedir: eso depende del plazo y de la tasa. Con la cuota en mano, el simulador de crédito te da el monto.
Qué porcentaje es prudente
La referencia práctica más usada: el total de tus cuotas —las actuales más la nueva— no debería pasar de entre el 30% y el 40% del ingreso neto. Por encima del 40% el presupuesto queda sin colchón, y cualquier imprevisto se paga con más deuda.
- Hasta 30% del netoZona cómoda
- 30% – 40%Manejable con ingresos estables
- 40% – 50%Riesgo alto: sin margen para imprevistos
- Más del 50%Sobreendeudamiento: toca reestructurar, no pedir más
El único tope legal está en libranza. La Ley 1527 de 2012 impide que el descuento por nómina te deje recibiendo menos del 50% del neto de tu salario o pensión después de los descuentos de ley. Ojo con la lectura: ese 50% es un techo legal, no una recomendación. Ver el detalle en la guía de libranza.
El cálculo paso a paso
- 1Toma tu ingreso neto mensual. Si eres independiente, usa el promedio de los últimos seis meses y descuenta tus aportes a seguridad social.
- 2Multiplícalo por 0,35 (punto medio prudente). Ese es el techo para el TOTAL de tus cuotas.
- 3Suma todas las cuotas de crédito que ya pagas, incluido el pago mínimo de tus tarjetas.
- 4Resta el paso 3 del paso 2. El resultado es la cuota nueva que puedes asumir.
- 5Si el resultado es negativo o muy bajo, la respuesta no es buscar otra entidad: es reducir cuotas antes de pedir.
Dos ejemplos con cifras
Ejemplo 1 — asalariado con deudas
- Ingreso neto mensual$2.500.000
- Techo del 35%$875.000
- Cuotas actuales (crédito + mínimo de tarjeta)− $450.000
- Cuota nueva disponible$425.000
Con $425.000 de cuota, el monto que puede pedir depende del plazo y la tasa: eso lo resuelve el simulador, no esta cuenta.
Ejemplo 2 — salario mínimo, sin deudas
- Salario mínimo 2026$1.750.905
- Techo prudente del 30%$525.272
- Cuotas actuales$0
Sobre el salario mínimo conviene usar el 30% y no el 40%: los gastos esenciales se comen una proporción mucho mayor del ingreso cuando el ingreso es bajo. Cifra calculada sobre el mínimo vigente; ver la guía del salario mínimo 2026.
Qué cuenta como deuda
Sí cuenta
- • Cuotas de libre inversión, vehículo e hipotecario
- • Libranzas y descuentos por nómina
- • Microcréditos y compras diferidas
- • Pago mínimo de tarjetas de crédito
- • Obligaciones donde eres codeudor
No entra en el cálculo
- • Arriendo, servicios y mercado
- • Colegios y transporte
- • Suscripciones y gastos variables
- …aunque tú sí deberías tenerlos presentes: el porcentaje del 30–40% supone que el resto del ingreso cubre la vida.
Por qué el banco llega a otro número
Tu cálculo mide capacidad de pago. La entidad mide eso y además tu nivel de endeudamiento total, y le suma su política de riesgo. En concreto pesan:
- • El número de obligaciones abiertas, no solo su valor.
- • Tu score y tu comportamiento de pago en centrales de riesgo.
- • Las consultas recientes: muchas solicitudes seguidas bajan el puntaje justo cuando lo necesitas alto.
- • La estabilidad del ingreso: un independiente con ingresos altos pero irregulares puede recibir menos que un asalariado con ingresos menores y estables.
- • La antigüedad laboral y el tipo de contrato.
Si tu historial es la restricción, empieza por la guía de cómo mejorar tu score; si hay un reporte negativo de fondo, revisa los plazos reales en la guía de la Ley de Borrón y Cuenta Nueva.
Cómo ampliarla
- Cancela primero lo más caro. Avances y tarjetas antes que un crédito de tasa baja: liberas cuota y ahorras más intereses.
- Evita el saldo permanente en tarjetas. El pago mínimo es el enemigo silencioso de la capacidad de endeudamiento.
- Consolida solo si el total baja. Unificar puede liberar cuota mensual, pero comprueba el costo total: el detalle está en la guía de compra de cartera.
- Demuestra ingresos adicionales. Lo que no se puede certificar no cuenta para la entidad, aunque exista.
Haz el cálculo con tus números
Preguntas frecuentes
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?+
¿Qué porcentaje del sueldo puedo destinar a deudas?+
¿Existe un límite legal en Colombia?+
¿Qué cuenta como deuda?+
¿Por qué el banco aprueba menos de lo que calculé?+
¿Cómo aumento mi capacidad?+
Fuentes
- Ley 1527 de 2012, modificada por la Ley 1902 de 2018 — límite del 50% del neto en libranza.
- Salario mínimo 2026: $1.750.905 — Decretos 1469 y 1470 de 2025, ratificados por el Decreto 0159 de 2026.
Los porcentajes del 30% y 40% son criterios de prudencia financiera de uso común, no normas legales. Información general con fines educativos.